备受市场关注的意外保险伤残新标准近日已出炉，自明年元旦起正式实施，这意味着沿用15年的老标准将被淘汰。新老标准相比，伤残保障项目扩容七倍，由此前的34项增至281项，伤残等级由7级增至10级。未来依据新标准设计的意外险将更有利于增强伤残保障，减少理赔纠纷。尽管如此，北京商报记者广泛采访的专业人士普遍认为，新标准实施仍将有很长一段路要走，目前尚存悬疑待解。
任何一项保险业务的发展，都要借助大数法则，通过各类事故的风险发生率来调整经营策略。因此，一项新的保险业务起步，最难的就是缺少历史数据。没有以往风险发生率的定量数据，保险公司就无法进行产品设计。一位保险公司精算人士介绍，目前依据新标准进行意外险设计，最大的考验在于经验数据不完整。
新版意外险产品依据新标准对伤残项目扩大保障，究竟会不会涨价成为市场最为关注的话题。而经验数据不完整，衍生出的问题就是保险公司在制订产品费率时的不知所措。监管与新标准制订者都无法给出定论，却将这一判定推给了市场。
不过，新标准扩大伤残范围无疑会推高保险公司的理赔成本，新产品提价是自然而然的事。在此前的伤残标准修订说明中还提及，尽量维持或减少修订后的《人身保险伤残评定标准》对于意外险残疾责任价格的影响，行业协会的表态是不能一概而论，寄希望于各保险公司通过对销售渠道精细化管理，摊薄新版意外险理赔成本。
保险消费者在新标准实施前所购买的意外险或附带伤残责任的寿险如何适应新标准，仍悬而未决。中国保险行业协会从法律角度讲，条款所引用残疾标准是保险合同的组成部分，消费者和保险公司依据双方合同确定权利义务关系。由此可见，新保单应当适应新标准，老保单应当适应老标准。
然而，从行业服务的角度讲，对已生效的保单，中保协将引导和指导行业做好新老保单的过渡方案，同时做好客户服务工作，过渡方案尚未出台。
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文章来源：haoyi
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