风险无处不在
---- 核保考虑因素
人寿保险是以人的生存、死亡、疾病、伤残做为保险事故的。就某一个体来说，何时发生保险事故是无法预测的，但就某一年龄段的人群来说，可以通过已有的统计资料及计算来推测出某保险事故的发生率。如《经验生生命表》就是表示在一定时间和一定范围内，某一人群在各年龄段的生存活死亡率的一种表格，是人寿保险用来推测死亡率或生存概率的基础，由此所推测出的死亡率为精算寿险费率所必需的依据。一般来说，对于以死亡为给付保险金条件的险种而言，如果死亡率越低，保险人利润就越高，产生“死差益”，反之则产生“死差损”。而在实际工作中，核保人员需要对有可能造成保险事故的多个因素进行分析，并进行综合评估，最后得出核保结论。
核保时需要考虑的因素有哪些：
1、年龄：年龄是影响人寿命的首要因素，这主要因为人类生长、发育、疾病、衰老、死亡是随着年龄变化而改变的，从下方死亡率曲线可以看出，人群在10岁左右死亡率是最低的，人从出生至10岁时死亡率逐渐下降。而10岁以后死亡率又逐年上升。尤其超过40岁时明显上升。
2、性别：通过调查可得出，女性的平均寿命较男性长。通常女性除妊娠期间死亡率较高外，其他时间死亡率均较低。这也是女性养老保险费率高于男性的原因。
3、体格：主要指被保险人身高，体重方面，如过度肥胖，巨人症有较高的死亡率。
4、健康状况：被保险人目前健康状况的异常，对未来的保险事故发生率有较大影响。如目前血压略高，虽无明显症状，但对未来死亡及重大疾病发生率有较大影响。
5、既往病史：过去的健康异常或外伤虽已临床痊愈，但有复发可能。如消化道溃疡、哮喘等。
6、家族病史：现代科学研究证实，某些疾病由于基因作用，遗传特征显示。如：血友病、原发性高血压、糖尿病等。而某些家族则寿命普遍较长。
7、医疗状况：医学的发展，当地医疗水平及就医习惯都会对人的死亡率产生影响。
8、职业：从事职业不同，对于保险事故发生影响。
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文章来源：haoyi
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