从获得人生的第一笔年终奖、买下第一套房子，到实现家庭财富自由，一生的财富管理如同一场马拉松。
理财专家郭震洲表示，不同阶段的财富规划应各有所侧重。财富规划大致分三个阶段：年轻起步阶段，建议缩减不必要的开支，把闲散资金用来购买货币型基金；人到中年这个阶段，要避免盲目追求高收益；养老阶段，则不可或缺。
年轻起步 闲散资金买货币型基金案例：与大部分年轻人一样，在深圳一家广告公司工作5年的张先生如今仍然单身，面对高企的房价，他暂时还没考虑支出20万积蓄用作首期购房。面对银行、证券公司、等市面上琳琅满目的理财产品，他不知该作何选择。张先生说， 20万说多不算多，说少也不少，但在工资之外，我希望能让这些积蓄创造最大的价值。
支招：理财专家认为，张先生的情况在年轻人中颇具代表性，一方面，他不知道该如何从众多的理财产品中做选择。同时，他希望在保证资金安全性的基础上做短期投资，获得一定的收益。赵若冰表示， 年轻人在财富管理 马拉松 起跑的第一步，首先要明确这个观念：财富管理一是指导投资，二是指导消费。年轻时期就要提前为未来的目标做好长期投资规划。
根据张先生的情况，他的日常消费比较高，可以在不降低现有生活质量的前提下，适当缩减不必要的开支。此外，理财师建议张先生将一部分的积蓄用作固定收益类产品。而剩余的积蓄，连同每月节余出来的闲散资金，就不要再闲置在活期储蓄账户中，避免收益太低。 建议购买货币型基金，该基金主要投资于短期债券市场，能保持较好的安全性和流动性，比活期存款收益高。
人到中年 避免盲目追求高收益案例：李氏夫妇都是国家公务员，收入为中等，有积蓄。夫妇两人每月仍有房贷的还款压力，宝宝已经3岁，家庭开销逐步增大，个人消费也在增加，而且每月都要给双方父母支付一定的赡养费用。李太太表示， 我们想投资，但具体怎么配置资产还没想清楚。手上有一笔积蓄，到底是买理财产品好，还是投资股票？我们也希望找一些高收益的项目，获得较高的回报。 支招：人生的财富管理进入中年阶段，面临着个人、家庭等开支逐步增大的难题，此时，为了保证个人的生活质量，增加财富收益的需求逐步放大。李氏夫妇正处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，责任逐渐增大，而储蓄较少、消费欲望较高，育儿、养车、供房等方面的消费占比较大。这部分人群的特征是，在进行财富管理时，都会把收益放在第一位，甚至会出现盲目追求收益的情况。赵若冰建议，这个阶段的人群做投资，要先分析你的目标、生活偏好、承受风险的意愿、经济能力等，然后再去决定你是不是要投资，要投资什么，拿出多少比例来投资。当然，这个过程可能很多人没办法独立完成，这时就凸显出专业财富管理机构、理财规划师的重要性，所以选择一个专业的机构尤为重要。理财师提醒，做财富管理应该从安全性、收益性和流动性三个角度来综合考虑，而不是仅仅关注高收益。对于投资风格偏向于稳健型的李太太，赵若冰建议，不必要将手上这一笔积蓄集中到一个项目中，因为高收益也意味着高风险，建议将这笔钱投资于每月的固定类收益产品，作为后续生活的保障，将剩余资金最大程度的利用起来。此外，在理财规划中引入，并将保险作为中年理财规划的基石。养老阶段 保险产品不可或缺案例：黄先生是一位国企退休员工，现退休在家，有一套自己的住房，还有一笔积蓄，而且黄先生在年富力强的时候，就为自己购买了和。
因此，虽然现在退休工资已比在职的时候大幅缩减，但黄先生的生活还算过得去。但他表示了自己的担忧， 随着年龄越来越大，疾病会越来越多，营养费、护理费都会上升，光靠工资和那点积蓄，也有坐吃山空的一天。老年人该怎么理财？ 支招：理财专家郭震洲提醒，养老规划一定要趁早。对养老规划的实施越早，准备期越充分，未来养老的压力会小很多，因此需要未雨绸缪、早作打算。理财专家郭震洲建议，老年人的理财重在求稳。养老规划的资产配置应该以固定收益类的产品为主，辅以权益类和保险产品。可以购买一些风险较低，收益有保证的固定收益类理财产品，比如市场上有些产品预期年化收益在10% 12%左右，可以做到按月复利，如果准备期越长、复利频次越多，最终获得的财富积累也越多。其次，退休以后的老年人由于收入减少，抗风险能力降低，可适当配置一些货币基金，可将积累下来的购买类似退休年金的产品，每月使用其相应的现金流来补充养老金。权益类资产的加入，不但可以提高整个资产组合的潜在收益，还可以分散单一资产类别过于集中而产生的风险。此外，理财师特别提醒，保险类产品在老年时期不可或缺。养老保险类的产品能为退休生活起到保驾护航的作用，通过几十年的小钱积累，到了退休时会有一大笔现金流，可补充退休后的养老消费，保证稳定的生活质量。
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文章来源：haoyi
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