万能寿险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。记者在采访中了解到，很多人在投保万能险时常常产生一些误区。省城保险专家提醒，市民购买万能险前一定要“吃透”其中的奥妙，莫让自己踏入万能险消费误区中。
误区一：拿万能险与储蓄作比
“从去年年底发售开始，我们的万能险年收益率一直都维持在3.2%以上，最高达到过3.5%。相当于1万元投资一年下来能有350元收益，存到银行哪有那么多呢！”“我们这个万能险，就跟银行存款一样，很方便的。公司承诺的保底收益相当于银行一年期存款，实际上比银行存款还要高呢。”类似这样的对白，成为不少代理人销售万能险的“万能法宝”，让万能险和百姓最熟悉的银行存款“挂钩”，最容易让客户心理上接受，但也成为百姓万能险认识误区的源头所在。事实上，作为一种新兴的投资型保险产品，万能险的保费收入会进入各家保险公司专门设立的万能险资金账户，主要投资于国债、大额存款等货币市场工具，它的收益是有波动的，安全性没有国债和银行储蓄来得高。而它的长期投资性质，更不可能让它担当起储蓄替代品的角色。
误区二：将结算利率视为最终收益
投保人还需要特别注意的是，万能险产品公布的结算收益率不是所交全部保费的收益率，而是在扣除保障费用、手续费之后进入个人投资账部分的收益率。这一点往往会成为客户理解万能保险收益的最重大误区。投保者缴纳的每一笔保费，都会有一部分钱用作“初始费用”被扣除，这种扣费一般要持续6年—10年才结束。目前代理人渠道销售的万能险产品，最初的三五年扣费最高，以后逐年递减。同时，由于万能险有保障功能，因此还有一部分保费会以“风险保险费”的名义被扣除，只要被保险人的保障额不选择为零，这种扣费将一直继续，直至终身，而且随着年龄增大，费率也会不同。扣除完种种费用后，才形成了个人账户中的真正资金，这部分钱保险公司会交给投资部门运作，然后给客户一个投资回报率。
误区三：万能险保障全面
“万能险不仅有投资收益，而且还能有高额和全面的保障。”不少消费者可能会被这样的宣传所迷惑。事实上，目前国内的万能险又可分为“万能终身寿险”和“万能两全保险”，有些产品还附赠了“意外死亡双倍/多倍保
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文章来源：haoyi
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